Bagaimana untuk menyelesaikan masalah hutang

Kandungan

• peringkat
• Kaedah 1 Mencuba untuk menyelesaikan hutang anda
• Kaedah 2 Tentukan jalan ke hadapan
• Kaedah 3 Berurusan secara emosi dengan hutang

Bagi kebanyakan kita, hutang sebenarnya sesuatu yang semula jadi, tetapi ada kalanya hutang boleh menjadi obsesi dan sesuatu tidak dapat diuruskan. Adalah penting bahawa anda boleh mengatasi keadaan dan melakukan audit penuh hutang anda. Cuba cari jalan untuk menyusun semula belanjawan anda, supaya anda tidak jatuh ke dalam hutang. Sekiranya anda tidak berjaya menjauhkan diri daripadanya, meminta nasihat dari kaunselor kredit atau amal yang mengkhususkan diri dalam program pengurusan hutang.

peringkat

Kaedah 1 Mencuba untuk menyelesaikan hutang anda

1. 
   

   
   Menilai keadaan. Perkara pertama yang perlu dilakukan untuk mencari penyelesaian kepada hutang anda adalah melakukan penilaian yang jujur ​​tentang tahap semua hutang anda serta kosnya. Mulakan dengan menulis setiap hutang yang telah anda lakukan dan cuba masukkan maklumat sebanyak mungkin. Anda tidak akan dapat maju melainkan anda mempunyai idea yang jelas tentang keadaan kewangan anda.
   • Tulis maklumat utama, termasuk kadar faedah, prinsipal, pembayaran bulanan dan cagaran lain untuk mendapatkan pinjaman.
   • Ini mungkin tahap yang sukar dan tertekan, tetapi penting untuk anda melakukannya.
   • Sebaik sahaja anda telah mengumpulkan semua maklumat ini, anda boleh mula dengan memahami dan menentukan jalan ke hadapan.

2. 
   

   
   
   
   Tentukan tuntutan anda yang dijamin dan tidak bercagar. Setelah menyenaraikan semua hutang anda, anda perlu membuat penghakiman mengenai hutang mana yang paling penting dan paling penting. Mulakan dengan menentukan tuntutan mana yang dijamin dan yang tidak. Ini penting kerana anda akan tahu apa hutang boleh menyebabkan anda dengan cepat kehilangan harta, seperti rumah anda.
   • Tuntutan terjamin adalah berkaitan dengan harta tertentu seperti rumah atau kereta anda. Sekiranya anda tidak dapat membayarnya, pemiutang anda boleh merampas harta tersebut untuk mendapatkan pinjamannya.
   • Tuntutan tidak bercagar adalah yang tidak berkaitan dengan mana-mana harta dan secara amnya termasuk item seperti hutang kad kredit, bil insurans perubatan, dan tandatangan pinjaman.

3. 
   

   
   Beri keutamaan kepada hutang anda. Perkara seterusnya yang perlu dilakukan ialah mengkaji semula koleksi hutang anda dan meletakkannya mengikut keutamaan. Walaupun semua hutang anda adalah penting, ada yang lebih penting daripada yang lain. Salah satu hutang yang paling penting ialah yang boleh menyebabkan anda kehilangan harta benda anda seperti rumah anda, kereta anda dan mana-mana harta fizikal yang lain. Hutang ini mungkin termasuk hutang sewa, pembayaran balik gadai janji, cukai negeri, dan bil-bil utiliti yang tidak anda bayar.
   • Kos sewa dan utiliti menjadi hutang apabila anda terlambat membayarnya. Ini boleh menyebabkan anda tidak lagi mendapat manfaat daripada perkhidmatan ini dan kehilangan rumah anda. Mereka mesti dirawat terlebih dahulu.
   • Hutang keutamaan terendah adalah yang berkaitan dengan bil kad kredit, bayaran separa tertentu atau kontrak sewa dengan pilihan untuk membeli, overdraf bank, pinjaman daripada ibu bapa atau hutang tidak bercagar lain.
   • Apabila mengatur hutang anda mengikut keutamaan, fikirkan tentang orang-orang yang mempunyai kadar faedah tertinggi. Semakin cepat anda membayar balik pembayaran ini, semakin cepat anda membebaskan diri dari biaya ini dan anda akan memberi kesempatan kepada anda untuk menyelesaikan hutang lain.
   • Jika anda mempunyai simpanan, gunakannya untuk membayar hutang terbesar. Kadar faedah yang akan dikenakan kepada anda pada hutang anda akan lebih besar daripada yang anda dapat menjana simpanan anda. Walau bagaimanapun, berhati-hati untuk tidak membelanjakan semua simpanan anda, kerana anda boleh menggunakannya sebagai dana kecemasan kemudian.
   • Adalah perkara biasa bagi syarikat-syarikat yang mempunyai hutang bukan teras untuk mengguna pakai dasar pengumpulan hutang yang lebih agresif. Sedarilah ini dan simpan semua perhatian anda pada hutang keutamaan tertinggi.

4. 
   

   
   
   
   Ketahui jika anda mengalami krisis kewangan atau tidak. Setelah mengambil semua hutang anda, anda harus terlebih dahulu menghakimi kepentingan diri sendiri masalah anda. Tidak ada definisi masalah hutang yang tepat, tetapi untuk mengetahui kedudukan anda, tanya diri anda dua soalan. Pertama, adakah anda menghadapi kesukaran menghadapi perbelanjaan biasa untuk menutup hutang anda? Ini termasuk pembayaran balik gadai janji, minimum kad kredit dan bil utiliti.
   • Kemudian tanyakan kepada diri sendiri apakah hutang anda (tidak termasuk pinjaman gadai janji dan kereta) lebih tinggi daripada pendapatan tahunan bersih anda.
   • Jika jawapan kepada salah satu daripada soalan-soalan ini adalah positif, masalah hutang anda mungkin sangat membimbangkan dan anda perlu membuat temujanji secepat mungkin dengan kaunselor kredit atau organisasi bukan keuntungan yang menawarkan program pengurusan hutang. .
   • Ingat kepentingan hutang anda. Perkara yang paling penting ialah sama ada anda boleh menyingkirkannya atau tidak.

5. 
   

   
   Jangan ambil pinjaman mahal. Bagi ramai, hutang boleh menjadi kitaran yang tidak berkesudahan, yang menjadi semakin penting sepanjang masa. Sering kali, apabila anda mempunyai beberapa pinjaman mahal, orang dapat memberi tekanan kepada anda atau bahkan menggalakkan anda untuk mendapatkan lebih banyak hutang untuk membayar hutang yang ada. Inilah amalan yang paling sering diperhatikan dengan syarikat pinjaman habis bulan dan anda harus mengelak daripada meningkatkan hutang mahal pada bila-bila masa. Dalam sesetengah kes, mungkin untuk mendapatkan pinjaman murah dengan kadar faedah yang rendah dari persatuan atau simpanan dan kerjasama kredit.
   • Ini boleh membantu anda membayar hutang mahal dan menggantikannya dengan yang mampu. Sebelum berbuat demikian, bincangkannya dengan penasihat kredit bebas.
   • Berhati-hati dengan pinjaman penyatuan hutang. Jenis pinjaman ini mungkin memerlukan anda membuat pinjaman rumah anda dan tidak memberi jaminan. Walau bagaimanapun, pinjaman penyatuan hutang boleh memberi manfaat kepada anda jika anda bekerjasama dengan pemberi pinjaman yang bereputasi. Mudah-mudahan, anda boleh mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada yang anda bayar sekarang. Berhati-hati untuk tidak menanggung hutang lain selepas penyatuan.

Kaedah 2 Tentukan jalan ke hadapan

1. 
   

   
   Sediakan anggaran. Sebaik sahaja anda mempunyai idea yang jelas mengenai keadaan hutang anda, perkara seterusnya ialah menentukan jumlah yang anda mampu untuk membayar balik sebulan. Membangunkan satu terperinci yang merangkumi semua pendapatan dan perbelanjaan anda untuk mencari jumlah yang tersedia untuk membayar hutang anda. Fikirkan tentang bagaimana anda dapat mengurangkan perbelanjaan anda dengan menyimpan dan mengelakkan perbelanjaan yang tidak perlu. Fikirkan jika mungkin, bagaimana anda juga boleh meningkatkan pendapatan anda.
   • Setelah merancang belanjawan anda, anda perlu dapat mencari jumlah yang realistis yang dapat anda tetapkan setiap bulan hanya untuk membayar hutang anda.
   • Tambah ini ke senarai hutang utama anda dan ketahui jika anda mampu membayarnya.

2. 
   

   
   Hubungi pemiutang anda. Anda kini perlu menghubungi pemiutang anda untuk membincangkan kemungkinan cara dan cara untuk menyusun semula dan menyusun semula hutang anda. Sekiranya anda boleh memberi mereka maklumat terperinci tentang berapa banyak yang anda dapat bayar pada setiap akhir bulan, kemungkinan untuk merundingkan semula syarat pinjaman anda. Sebagai contoh, anda mungkin boleh menerima pelan pembayaran balik yang baru yang akan mengurangkan jumlah bulanan yang anda bayar, tetapi pertimbangkan untuk menyebarkan pembayaran dalam tempoh yang lebih lama.
   • Adalah penting anda mencapai persetujuan dengan pemiutang yang paling sukar. Orang lain haruslah mudah untuk membayar balik setelah anda menjaga kreditur tersebut dan mengurangkan jumlah yang anda terima.

3. 
   

   
   Rujuk kaunselor kredit. Jika anda tidak dapat merundingkan pelan pembayaran balik yang baru atau merasa kewalahan oleh semua maklumat ini, pastikan anda membuat janji temu dengan kaunselor kredit bukan keuntungan atau organisasi pengurusan hutang. Terdapat banyak pertubuhan bukan untung dan sukarela yang memberikan nasihat yang tidak adil dan percuma kepada orang dalam kesulitan kewangan. Mereka bukan sahaja memberi nasihat tentang cara untuk meneruskan dan bagaimana menangani kreditur anda.
   • Terdapat banyak maklumat berguna dalam talian, tetapi sentiasa cuba menjadualkan mesyuarat secara bersemuka.
   • Banyak universiti dan pangkalan tentera mempunyai program kaunseling kredit tanpa untung.
   • Kesatuan kredit tempatan, pejabat kaunselor rakyat, pihak berkuasa perumahan boleh membantu anda.
   • Pastikan untuk berunding dengan organisasi profil tinggi dengan pengalaman luas di kawasan ini. Istilah "bukan keuntungan" tidak selalu sinonim dengan "percuma".

4. 
   

   
   Pikirkan rancangan untuk menguruskan hutang anda. Dalam sesetengah kes, kaunselor kredit mungkin mencadangkan anda menggunakan pelan pengurusan hutang. Penasihat akan lebih cenderung untuk membuat cadangan seperti ini jika anda menghadapi kesulitan membayar hutang anda. Secara umum, rancangan ini akan menyebabkan anda membayar jumlah kepada organisasi penasihat, yang akan membayarnya kepada pelbagai pemiutang anda.
   • Pikirkan dengan serius tentang pilihan ini dan pastikan anda berbincang dengan pemiutang anda.
   • Hanya selepas penasihat telah menganalisis kewangan anda dengan teliti.
   • Dalam banyak kes, penasihat boleh memberikan nasihat tentang bagaimana untuk membiayai dan menguruskan hutang anda tanpa perlu mengambil sebarang rancangan.

5. 
   

   
   Memilih penempatan hutang. Program penyelesaian hutang melibatkan bekerjasama dengan sebuah syarikat (suatu organisasi keuntungan yang jelas) untuk membayar baki utama anda kepada pemiutang anda, dengan jumlah sekaligus yang lebih rendah daripada hutang anda. Pemiutang hanya akan melakukannya jika mereka yakin bahawa ia akan berfungsi dengan lebih baik, bukannya mengejar anda kemudian untuk pembayaran anda. Syarikat akan menjaga bayaran balik, tetapi anda akan diminta untuk membayar jumlah tertentu ke dalam akaun simpanan untuk tempoh yang agak lama. Ini boleh digunakan untuk membayar hutang anda, tetapi ini boleh menjadi pendekatan yang berisiko.
   • Sekiranya anda memikirkannya, tentukan dengan pasti jika anda boleh membuat bayaran bulanan selama-lamanya.
   • Ingat, pemiutang anda tidak berkewajipan untuk mencapai persetujuan dengan syarikat penyelesaian hutang.
   • Syarikat penyelesaian hutang umumnya menggalakkan anda untuk membayar mereka daripada membayar pemiutang anda. Akibatnya, penarafan kredit anda akan menderita dan mungkin ada akibat lain.
   • Jika hutang anda tidak dibayar balik, anda mungkin perlu membayar yuran tambahan yang anda tidak akan bayar jika anda membayar kreditur secara langsung.
   • Terdapat beberapa kes penipuan yang berkaitan dengan pembayaran balik hutang dan semua syarikat tidak menghormati janji mereka.
   • Lakukan penyelidikan yang mencukupi ke atas syarikat-syarikat sebelum anda membuat komitmen dan pastikan anda mendapat nasihat bebas dari nasihat bukan keuntungan.

6. 
   

   
   Menyiasat penyatuan hutang. Anda boleh mengurangkan kos hutang anda dengan menyatukan mereka terhadap garis kredit baru, seperti menggadai rumah anda sekali lagi. Secara amnya, rancangan ini akan menggunakan rumah anda sebagai cagaran, yang bermaksud jika rumah anda tidak terancam oleh gadai janji, anda perlu berfikir dengan teliti mengenai sama ada anda ingin mengambil risiko itu.
   • Berhati-hati dengan sistem penyatuan kadar berubah-ubah. Apa yang lebih murah pada mulanya mungkin kembali lebih mahal kemudian jika kadar naik.

7. 
   

   
   Fikirkan tentang memfailkan kebankrapan. Sekiranya anda tidak dapat memenuhi hutang anda dan tidak dapat mencari jalan keluar, mungkin sudah ada masa untuk memikirkan untuk memulangkan kembali kemuflisan. Ini adalah keputusan besar dengan kesan yang jauh di jangka panjang dan tidak boleh dianggap ringan. Anda mungkin mengalami kesukaran membeli rumah atau mendapatkan kredit kemudian kerana kebankrapan ini.
   • Jika anda ingin menggunakan pilihan ini, anda mesti memfailkan kebankrapan dalam tempoh 45 hari, kerana apa-apa pengajuan lewat boleh dihukum dengan teruk. Anda perlu menghantar senarai lengkap dokumen (bertarikh, ditandatangani dan diperakui) ke mahkamah.
   • Kebangkrutan hanya boleh digunakan sebagai jalan terakhir dalam kebanyakan kes.
   • Dalam beberapa keadaan, kebankrapan mungkin membenarkan orang membuat permulaan yang baru.
   • Bincangkan secara terperinci pilihan yang berbeza dengan kaunselor kredit dan peguam yang pakar dalam muflis dan kredit sebelum membuat keputusan.

Kaedah 3 Berurusan secara emosi dengan hutang

1. 
   

   
   Kenali bahawa anda mempunyai masalah hutang. Reaksi yang paling umum diperhatikan ialah orang cuba menafikan graviti keadaan walaupun dalam menghadapi hutang berat. Hutang boleh menjadi sesuatu yang amat sukar untuk anda berurusan dengan emosi, tetapi penting untuk anda mengenali situasi dan kesannya kepada anda. Terdapat lebih banyak lagi ciri yang membuktikan kesan stres terhadap kesihatan mental dan tekanan, jadi ini bukan sesuatu yang anda harus abaikan.
   • Menyangkal hutang anda boleh membuat keadaan lebih buruk dan menghalang anda bertindak balas dengan cepat.
   • Jangan tunggu acara utama seperti notis kemasukan sebelum mengenali masalah anda.

2. 
   

   
   Bincangkan dengan seseorang yang hanya mencetuskan tahap hutang anda. Penangguhan boleh menyebabkan kerosakan psikologi yang hebat kepada anda. Cuba bercakap mengenai keadaan anda dengan orang lain. Mempunyai chat dengan rakan atau keluarga mungkin sukar dan ini adalah mengapa anda perlu mendapatkan bantuan daripada ahli terapi jika keadaan anda benar-benar menimbulkan masalah. Ini adalah langkah penting untuk mengenali keadaan. Anda tidak boleh mengambil langkah-langkah yang perlu untuk menangani masalah dengan berkesan sehingga anda telah mengenali ketidakpastian keadaan kewangan anda.
   • Sentiasa dapatkan nasihat objektif dari kaunselor kredit, tetapi cuba jangan mengabaikan kesan psikologi hutang.

3. 
   

   
   Ambil langkah untuk menjadi lebih optimistik. Adalah normal untuk merasa tertekan dan cemas apabila anda menghadapi masalah kewangan. Walau bagaimanapun, anda boleh mengambil langkah untuk berasa lebih positif. Sesungguhnya, menangani hutang dan mencari jalan keluar dari segi kewangan adalah penting, tetapi anda juga harus cuba memperbaiki keadaan minda anda. Ia bahkan boleh membantu anda menghadapi hutang dan memberi tumpuan kepada mencari jalan keluar.
   • Cuba kekal aktif. Amalkan banyak, tetapi juga menghabiskan masa dengan rakan-rakan anda dan melakukan tugas harian anda.
   • Hadapi ketakutan anda dengan mengambil beberapa petua untuk mencari jalan penyelesaian masalah.
   • Cuba jangan minum banyak. Sesetengah orang jatuh ke atas alkohol untuk menghadapi tekanan dan kebimbangan yang lebih baik, tetapi minum boleh meningkatkan masalah anda.

4. 
   

   
   Ketahui kapan mencari bantuan. Sekiranya perasaan, tekanan, atau kebimbangan anda tidak berkurang dan perasaan ini mula memberi kesan yang serius ke atas keupayaan anda untuk menjalani hidup anda, anda mesti membuat temu janji dengan doktor anda. Jika anda terus mengalami perasaan negatif selama berminggu-minggu, doktor anda boleh mencadangkan ahli terapi untuk mendapatkan lebih banyak sokongan.
   • Jika anda mempunyai tanggapan bahawa anda tidak boleh benar-benar melepaskan emosi atau hidup itu tidak bernilai hidup, dapatkan bantuan segera.
   • Jangan biarkan keadaan semakin buruk. Hubungi doktor anda atau hubungi hotline.