Bagaimana untuk membiayai semula pinjaman

Kandungan

• peringkat
• Bahagian 1 Mengapa membiayai semula pinjaman
• Bahagian 2 Bagaimana untuk membiayai semula pinjaman
• Bahagian 3 Apabila membiayai semula pinjaman

Jika kadar faedah satu atau lebih kredit terlalu tinggi, anda boleh membiayai semula mereka. Pembiayaan semula pinjaman melibatkan pembayaran pinjaman anda pada awal dan meminjam pada kadar yang lebih rendah selari. Operasi ini membolehkan anda mendapat manfaat daripada penurunan kadar faedah. Pembiayaan semula terutamanya membabitkan pinjaman kadar tetap, memandangkan pinjaman kadar terapung memungkinkan untuk mendapat manfaat daripada potongan kadar faedah. Untuk membiayai semula pinjaman kadar tetap, bagaimanapun, anda perlu membayar denda pendahuluan.

peringkat

Bahagian 1 Mengapa membiayai semula pinjaman

Pembiayaan semula kredit boleh mempunyai banyak faedah, tetapi pertama-tama anda harus bertanya mengapa anda ingin membiayai semula kredit anda.

1. 
   

   
   Kadar faedah anda terlalu tinggi. Sebab utama untuk membiayai semula pinjaman adalah untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah daripada yang anda miliki sekarang.Pembiayaan semula hanya berbaloi jika anda boleh mendapatkan kadar faedah yang jauh lebih rendah daripada kadar yang anda ada sekarang dan masih banyak yang perlu dibayar balik.
   • Suatu hukuman pendahuluan tertentu kadang-kadang boleh meningkatkan sehingga 3% daripada modal tertunggak.
   • Pembayaran awal adalah menarik apabila kadar faedah jatuh secara mendadak atau jika keadaan kewangan anda meningkat dengan ketara sejak hari anda mengambil pinjaman anda.
     • Anda akan mendapati pada pautan ini barometer kadar faedah mengikut rantau anda serta sejarah kadar faedah gadai janji. Maklumat ini dikemas kini dengan kerap.
2. Kita tidak boleh lupa hakikat bahawa penyelesaian pembiayaan hutang kekal sebagai keadaan yang luar biasa dan membayar untuk mengatasi kesukaran sementara dalam keseimbangan kewangan peribadinya. Jangan gunakan untuk menerangkan lebih banyak lagi tanpa usaha hutang tambahan. Anda boleh membaca definisi terperinci mengenai soalan dan teknik hutang (sumber). Disiplin fiskal kekal sebagai jaminan optimum yang paling berkesan dan cekap bagi kehidupan kewangan yang sihat, tidak termasuk kemalangan nyawa yang tidak dapat dijangka (pemberhentian, penyakit, pemisahan, dll.).

3. 
   

   
   
   
   Kurangkan jumlah bayaran. Alasan umum untuk membiayai semula pinjaman adalah keinginan untuk mengurangkan bayaran bulanan. Dengan menyusun semula pinjaman semasa anda, anda boleh mengurangkan perbelanjaan bulanan anda dengan membayar balik kredit anda dalam tempoh yang lebih lama.

4. 
   

   
   Penyatuan hutang. Penyatuan hutang boleh membantu anda mengurangkan hutang anda dengan menyatukan pinjaman anda yang berlainan. Anda boleh menyimpan minat dan anda hanya perlu satu pembayaran untuk semua kredit anda.
   • Penyatuan hutang boleh membolehkan anda untuk melanjutkan tempoh kredit anda untuk mengurangkan pembayaran bulanan anda.
   • Gadai janji boleh dilunaskan sehingga 25 tahun.
   • Penyatuan membolehkan anda menambah amaun untuk gadai janji untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman konvensional atau kad kredit.

5. 
   

   
   
   
   Kos tunai yang jelas. Pembiayaan semula membolehkan anda membersihkan wang tunai untuk membuat pembayaran bulanan atau mengimbangi belanjawan keseluruhan anda dengan menambah jumlah pinjaman anda.
6. Membiayai projek baru. Pembiayaan semula membolehkan anda membuat pinjaman pada nilai bersih untuk mengubahsuai rumah anda, membiayai hartanah baru, membeli kereta baru dan sebagainya.
   • Pinjaman ekuiti dan garisan kredit menawarkan kadar faedah yang lebih rendah daripada beberapa jenis pinjaman dan memberi anda akses kepada kredit baru untuk perbelanjaan tertentu.
   • Jika anda memiliki rumah, anda boleh menggunakan nilai bersihnya untuk menurunkan kos bulanan anda.

7. 
   

   
   Membiayai semula kali kedua. Perlu diingat bahawa anda boleh membiayai satu (atau lebih) kredit untuk kali kedua (sebenarnya, seberapa banyak yang anda mahu) selepas meningkatkan kredit anda.
   • Pinjaman yang dibiayai semula membolehkan anda membina semula kredit keseluruhan anda dengan lebih mudah.

Bahagian 2 Bagaimana untuk membiayai semula pinjaman

Terdapat pelbagai cara untuk membiayai semula pinjaman. Pilih yang paling sesuai dengan keperluan anda.

1. 
   

   
   Kurangkan pinjaman gadai janji anda. Mengurangkan hipotek anda membolehkan anda menyimpan beribu-ribu euro dengan strategi yang sangat mudah. Dengan membuat bayaran tambahan secara tetap, anda boleh menyimpan sehingga 20,000 euro dalam 2 tahun dengan membayar 10 euro tambahan setiap minggu, ketika anda menyimpan bunga dengan membayar lebih cepat kredit anda.
   • Manfaat lain untuk mengurangkan gadai janji anda ialah hakikat bahawa dengan menyelamatkan dengan cara ini, anda tidak perlu risau tentang membayar cukai ke atas jumlah yang disimpan.
   • Apabila anda mula membayar balik pinjaman anda, sebahagian besar pembayaran anda digunakan untuk menampung bunga pada jumlah yang dipinjam. Dengan pembayaran biasa, diperlukan purata 5 tahun untuk melihat modal gadai janji mula menurun.

2. 
   

   
   Pembayaran mingguan. Dengan membuat bayaran bulanan, anda membuat 12 pembayaran dalam setahun. Dengan membuat pembayaran mingguan, anda mengharapkan untuk membuat 4 pembayaran sebulan, jadi 48 bayaran tahunan (12 x 4). Walau bagaimanapun, setahun mempunyai 52 minggu dan kadang-kadang 53. Dengan membuat pembayaran mingguan, anda akan membayar balik pinjaman anda dengan lebih cepat dan membayar kurang minat.
3. Buat pembayaran tambahan. Membuat pembayaran tambahan melibatkan membayar satu atau lebih bayaran tambahan kepada pembayaran tetap anda. Jika, sebagai contoh, anda menjual sebidang perabot atau peranti elektronik, memenangi hadiah loteri, atau mempunyai pulangan tunai yang tidak dijangka, membuat pembayaran tambahan untuk mengurangkan pinjaman anda dan bukan membelanjakannya dengan tidak perlu.

4. 
   

   
   Kurangkan tempoh pinjaman anda. Untuk mengurangkan tempoh gadai janji anda, anda perlu membayar jumlah bulanan (atau mingguan) lebih tinggi. Ini akan membolehkan anda membebaskan diri daripada gadai janji dengan lebih cepat.
   • Untuk membayar gadai janji sebanyak € 200,000 dengan kadar faedah 7% lebih 25 tahun, anda akan membayar 224,000 euro (selain modal). Gadai janji yang sama yang tersebar selama 15 tahun tentu saja menghasilkan peningkatan dalam pembayaran, tetapi anda akan menjimatkan lebih dari 100.000 euro untuk kepentingan! Apa yang perlu bertanya kepada diri sendiri bukan?
5. Menyatukan hutang anda. Menyatukan baki kad bank anda dengan kadar faedah yang lebih rendah boleh mengurangkan kos faedah anda dengan ketara (berdasarkan kadar yang dikenakan untuk kad bank ini).
   • Penyatuan boleh memberi anda kadar faedah keseluruhan yang lebih rendah daripada kadar semua hutang terkumpul anda. Anda juga boleh melanjutkan istilah untuk mengurangkan pembayaran.
     • Jika anda memperluaskan istilah ini, anda masih mempunyai pilihan untuk membayar lebih daripada jumlah minimum pada bila-bila masa.

6. 
   

   
   Ambil kesempatan daripada rumah anda. Dengan menggunakan rumah anda sebagai cagaran untuk pinjaman, anda boleh merundingkan kadar faedah yang lebih rendah untuk semua hutang yang disatukan anda. Anda boleh melanjutkan tempoh pembayaran anda dengan mengurangkan jumlah bayaran anda.

7. 
   

   
   Keluarkan hutang anda di tempat yang sama. Dengan menyatukan hutang anda dalam satu institusi, anda akan menjimatkan masa. Sesetengah institusi membenarkan anda mengakses akaun anda pada siang dan malam melalui perbankan langsung, perkhidmatan mudah alih dan perbankan telefon.
   • Sesetengah bank menawarkan pelan pembiayaan semula khas yang membolehkan anda menyatukan hutang anda dalam syarikat yang sama, contohnya bank BNP Paribas.
8. Membiayai semula pinjaman di bank lain. Pembiayaan semula luar membolehkan anda membuat penjimatan yang besar. Bayangkan anda meminjam € 200.000 pada tahun 2008, dibayar dalam 20 tahun pada kadar tetap 5% dan anda membayar bayaran bulanan sebanyak € 1.307. Pada tahun 2013, seorang lagi bank membiayai pembelian semula pinjaman anda dengan kredit baru sebanyak 165,000 euro (iaitu baki utama) yang perlu dibayar balik dalam 15 tahun pada kadar tetap 3.50%. Pembayaran bulanan baru anda ialah 1,187 euro. Anda mempunyai keuntungan sebanyak 120 euro sebulan, yang mewakili sejumlah 21,600 euro (120 x 12 x 15).
   • Sudah tentu anda perlu membayar kos operasi itu, ganti rugi untuk membayar kepada bankir yang anda berikan dengan air mata kepada mata (dalam kes ini kira-kira 2,000 euro), yuran gadai janji awal, perbelanjaan pelbagai (kira-kira 300 euro) dan yuran kredit baru (lebih kurang € 5,300). Secara keseluruhan: 7,600 euro.

9. 
   

   
   Kos refinancing. Walaupun anda menyimpan wang dalam jangka masa panjang, pembiayaan semula membawa kepada kos. Terdapat yuran tertentu yang anda tidak dapat elakkan. Yuran yang berbeza yang anda perlu bayar ditunjukkan di bawah.
   • Bayaran. Anda perlu membayar yuran pemprosesan ke bank yang menganjurkan pembiayaan semula. Kos ini berkadar dengan jumlah pinjaman dan secara amnya mewakili antara 500 dan 1,000 euro.
     • Bayaran boleh dirunding.
   • LIRA. LIRA (indemniti prabayar) tidak boleh melebihi satu semester faedah atau 3% daripada modal tertunggak. Namun, LIRA tidak terpakai kepada pembiayaan semula kadar pembolehubah uncapped.
   • Yuran jaminan. Ia mengambil masa antara 1.25 dan 1.50% daripada jumlah yang dipinjam untuk deposit (sebahagian dikembalikan selepas bayaran balik anda) dan kira-kira 2% untuk gadai janji. Dalam kedua-dua kes, kos ini termasuk dalam pembiayaan semula. Sekiranya anda perlu menaikkan gadai janji, menjangkakan bayaran sebanyak 0.5% hingga 2% daripada jumlah kredit yang disokong oleh gadai janji (yuran ini boleh dirundingkan dengan bank pembiayaan semula).
   • Yuran broker. Yuran broker adalah 5% daripada jumlah pinjaman yang sesuai dengan pembiayaan semula anda.
   • Yuran notari. Jika ia adalah gadai janji, biasanya dianggarkan yuran notari kepada 8% untuk perolehan perumahan lama. Walau bagaimanapun, peratusan ini boleh berubah-ubah.
     • Sebahagian daripada yuran ini dikira berdasarkan jumlah pinjaman berdasarkan asas degressif, tetapi yang lain tetap tetap. Sekiranya terdapat pengecualian gadai janji, anda juga mesti membayar yuran notari.
   • Insurans kematian dan kecacatan. Kos insurans kematian dan kecacatan berkisar antara 0.25% hingga 0.65% daripada jumlah kadar berkesan. Tidak semua bank bagaimanapun memerlukan insurans.

10. 
    

    
    Pembiayaan semula kadar ubahsuaian. Dengan mengatur pembiayaan semula dengan pinjaman kadar berubah-ubah, anda menghadapi risiko untuk melihat kenaikan kadar. Memilih sebaik-baiknya untuk kadar terkurung yang merupakan pinjaman kadar pusingan.
    • Walaupun perubahan pasaran dan kadar faedah meningkat, kadar terkurung akan mempunyai kadar terkurung. Jika, sebagai contoh, anda mendaftar untuk pinjaman pada kadar cap 6%, ia tidak akan dapat melebihi 7% atau di bawah 5% (variasi 1%). Perubahan ini juga boleh dinegosiasikan pada 2%.
      • Kadar yang dihadkan adalah a kadar pembolehubah dihadkan. Ini adalah kadar pilihan dalam konteks kredit jangka panjang.
11. Simulator. Sebelum membuat pilihan bagi bank untuk membiayai semula kredit anda, anda boleh melakukan simulasi untuk mengetahui sama ada keadaan kadar faedah kini memberi faedah kepada pembiayaan semula anda. Anda akan mendapati simulator yang berbeza dengan melakukan carian internet. Di antara simulator yang berbeza, anda boleh mencari:
    • Kewangan Immo. Perancis Immo menawarkan pelbagai simulator kewangan:
      • pengiraan pembelian harta tanah
      • pengiraan tahap keberhutangan
      • melicinkan pinjaman
      • pengiraan jaminan
      • simulator pembelian semula kredit pengguna dan hartanah
12. Syarikat pembiayaan semula. Sesetengah syarikat menawarkan bantuan untuk membuat kajian cepat mengenai fail anda dan mencari penyelesaian terbaik untuk kes anda. Antaranya ialah:
    • Domus kredit
    • Finadéa

13. 
    

    
    Syarikat Empruntis. Syarikat Empruntis menyediakan anda dengan banyak alat untuk menganalisa dan menghitung dengan mudah tarif khusus berdasarkan pasar serantau di Perancis.
    • Empruntis juga menawarkan anda kalkulator berguna yang membolehkan anda menentukan yuran notari anda, bayaran bulanan anda dan kapasiti pembelian anda.
14. Panduan simpanan. Anda akan dapati di laman web Penjimat panduan sebuah simulator yang sangat baik yang membolehkan anda mengira pembiayaan semula anda mengikut keadaan semasa anda dan kadar faedah yang terdapat di pasaran Perancis hari demi hari.

15. 
    

    
    SCI. Sebuah SCI (syarikat hartanah) jelas tidak merupakan penyelesaian keajaiban, tetapi jika difahami dengan baik dan digunakan dengan baik, itu adalah alat yang sangat baik untuk menguruskan aset harta benda anda. IBS tidak disyorkan secara amnya untuk membeli kediaman utama anda, tetapi ia boleh mempunyai banyak faedah seperti faedah cukai (terutamanya dalam bidang estet, keuntungan modal, atau sewa).
    • Untuk menulis statut SCI, sangat penting untuk mendapatkan bantuan profesional (peguam, pakar cukai, penasihat undang-undang, notari). Kos yang ditanggung ialah sekitar € 1,500.

Bahagian 3 Apabila membiayai semula pinjaman

Kepentingan pembiayaan semula adalah berdasarkan kepada idea untuk mendapatkan kadar gadai janji yang lebih baik. Anda tidak boleh melakukan ini pada bila-bila masa.

1. 
   

   
   Semua kredit tidak boleh dibiayai kembali! Peraturan dasar tetapi tidak rasmi adalah bahawa perbezaan antara kadar kredit semasa anda dan yang anda ingin memperoleh mestilah sekurang-kurangnya 1% untuk sekurang-kurangnya separuh daripada baki tempoh. Pembiayaan semula kredit anda dalam kes ini menjadi menarik.
   • Menimbang semula gadai janji membawa kepada perbelanjaan (3 bulan faedah ke atas modal tertunggak berkenaan dengan pembiayaan semula dalaman, pengangkatan gadai janji, yuran, dll.)
   • Pembaharuan kredit memerlukan anda dalam banyak kes untuk menggunakan notari.

2. 
   

   
   Kira kos faedah. Beberapa tempoh lebih kondusif untuk membiayai semula kredit anda, tetapi dalam mana-mana anda mesti mengikut 3 prinsip berikut:
   • hitung kos faedah gadai janji semasa anda
   • hitung kos faedah (diunjurkan) pembiayaan semula pinjaman gadai janji dengan mengambil kira penalti tertentu yang ditambahkan kepada pinjaman hipotek
   • pilih pilihan dengan kos faedah yang paling rendah
3. Trend tahun ini. Pada tahun 2014, institusi pinjaman kadang-kadang membuat cadangan yang menarik kepada pelanggan mereka memandangkan kemunculan pemain baru dalam bidang kewangan dan pinjaman. Anda mungkin menyedari bahawa terdapat 3 jenis pembiayaan semula yang amat diperlukan:
   • Pembiayaan semula hartanah dan kredit pengguna untuk pemilik rumah
   • pembiayaan semula hutang pengguna hanya disedari untuk penyewa dan pemiliknya
   • pembiayaan semula pinjaman rumah melalui pemilik
     • Broker bercakap tentang peraturan asas bahawa pembiayaan semula hanya menguntungkan apabila perbezaan kadar faedah mencapai minimum 1% dan baki tempoh kredit adalah sekurang-kurangnya 10 tahun.

4. 
   

   
   Strategi kewangan. Sekiranya anda ingin menjangkakan jadual yang telah ditetapkan sebelumnya, pertimbangkan faktor berikut:
   • kekangan yang dikaitkan dengan penarafan kredit luaran
   • keinginan untuk merampas terutamanya keadaan pasaran yang menggalakkan
   • pelaksanaan strategi kewangan global yang disertai dengan strategi penintermediasi atau perubahan skop
   • keinginan untuk mengubah suai parameter tertentu kredit yang sedia ada membuat pindaan mudah tidak mencukupi

5. 
   

   
   Lexicon kredit gadai janji. Bagaimanapun, jika anda ingin merundingkan syarat-syarat terbaik untuk pembiayaan semula anda, adalah bijak untuk mengetahui beberapa perkataan yang dimiliki oleh bahasa kewangan. Anda akan mendapati leksikon yang sangat lengkap (dengan penjelasan) pada pautan ini.